楼主管理员永恒的海:
保险之我荐第四篇：家庭保险配置的重要性

  看了前面三篇文章，相信视障伙伴对基础保险，有了一个比较清晰地认知。但这还不够，人生的目标是什么，组件家庭，声子、养老。这里的核心就是家庭，一个人的生活，负担很小，一旦有了自己的家庭，在享受快乐的同时，也意味着要承担更大责任，防范更多风险。就拿生病这件事儿来说吧，一个人生病的概率可能只有10%，组件家庭，夫妻两生病的概率就会增加到30%，如果有了孩子，生病概率就会提高到50%，孩子越多，概率还会进一步提高。为什么，我把这几篇文章，归类到理财板块，因为一个完美幸福家庭的财富管理一定是涵盖了保险，稳定收入，理财这三个部分，缺一不可。
保险是财务管理的安全垫，哪怕手握百万资产，一场大病，说不定就会让你变成穷光蛋。
  视障伙伴的家庭组成，无外乎两种模式，盲人加盲人，盲人加明眼人。根据保监会大数据，可以得出如下结论：
按照每十年为一个年龄段，一生患重疾的概率在70岁之前都在70%以上，为什么在70岁之后低了呢？因为我们不要忘记这个累计概率是怎么来的，是指第一次患重疾的概率，能在没有患过重疾又没有死亡的情况下到70岁，已经淘汰了大批的人了，这时候相对高的应该是意外的概率。

提取出每十年为一个年龄段，可以看出，30到40岁为一个分水岭，这之前患重疾的概率都在1%以下，而到40岁的时候达到了4.43%，50岁到60岁的时候，重疾概率剧增，由这个数据，我们也就能理解，为什么保险公司重疾险年轻人和小孩相对便宜很多，而投保年龄上限基本都是在55岁，到50岁之后，投保甚至会出现保费倒挂的情况，毕竟保险公司不是慈善机构，也就是做风险概率的商业机构而已。
  从上面的论点，得出两个结论：
第一、购买商业保险的年龄越低，缴纳保费越少，即使投保，得病的概率也非常低，但相对来说，这个阶段，我们的财富积累更少，哪儿来的钱购买商业保险，您的年龄段在40岁以下，只要有社保，就完全可以覆盖日常生病花销了。
第二、四十岁以上，只是靠社保，是很难抵御更大风险的，这时候必须想方设法购买一份商业保险。
组件家庭后，夫妻两，一方没有社保，资产风险就会提高50%，这并不是耸人听闻，目前组件了家庭的视障伙伴，对照我说的，自我检查下吧，如果没有达到上述要求，你该开始行动了，如果恩爱的夫妻，连社保都没有，又怎么谈爱，爱是家庭组件的必要因素，但柴米油盐才是生活的主旋律。
  盲人加盲人家庭，可选择的商业保险几乎没有，各种年金险，不具备任何抵抗风险的能力，只能作为财富的投资积累，我在前面三篇文章提到的社保，普惠健康保，是标配，一个都不能少，其他的医疗保险，目前没必要考虑，存在很多不确定性，谁让我们眼睛有问题呢，这是躲不过去的槛，保险公司不会做慈善，别听业务员忽悠，他们看重的是你口袋里的钱，至于出险后，是否能索赔，很不确定，根据我咨询多家保险公司的结果来看，大概率不会赔。
  盲人加明眼人家庭，虽然盲人一方，没办法购买商业保险，但明眼人一方，是完全可以通过购买商业保险，来降低财务风险。说真的，这类家庭，夫妻之间的呵护更为重要，想想看，你的明眼爱人，生病住院，你却无能为力，更没办法照顾他或她，又该怎么办？明盲家庭，明眼人承担的事情要比盲人多很多，我们所能给予的却很少，这时候一份体面的保险送给他或她，是最完美的礼物。
  这里，我只推荐一款保险，送给你的爱人，说实话，我也很想买这份保险，可惜，拒保。
这就是国内排名第一的住院医疗险“MSH万欣和-欣享人生计划A”。
从视障伙伴角度分析下，这款住院医疗险的优势：
1、购买年龄段，建议在40到49岁之间开始投保，最低不要低于35岁，一旦购买，就没必要退保，年保费在2到3千元之间，跟起保年龄关联，这个跟车险的意思雷同，每年都要缴纳，
一旦不续保，合同将自动终止。看上去会不会很贵，其实平均到每个月，跟社保个人缴纳部分差不多。
2、要选择一万五的免赔额，不然费用会翻倍，这点钱基本每个家庭是能承担的，何况，还可以走走医保。
3、投保额120万封顶，也就是说，年度内最高报销额度为120万，且仅能报销一万五以上的部分，报销比例为100%，这个比例，是社保和健康保所不能比的，可以说，购买了这份保险，抵御风险的能力已经打到了95%，一旦生病住院，各种花销，不用我们提前支付，保险机构会直接和医院结算，不要觉得120万的额度太低，即使给你六百万的报销额度，这样的病，还有救吗？看上去和百万医疗险差不多，一般的商业百万医疗险，这个年龄段缴费在800到1000元之间，为什么欣享人生计划A会贵两倍呢？首先，百万医疗险，一旦出险，后续就不会在让你投保，另外，所有的百万医疗险，有社保的是我上面列的价格，如果没有社保，价格会高40%。欣享人生计划A，每年都有120万的住院报销额度。
4、欣享人生计划A所支持的医院是其他保险所不能比的，公立医院(含特需和国际部）加质子重离子，这里我们需要首先了解普通部、特需和国际部的概念，
最初，医院设立国际部是为了专门服务语言不通的外籍人士，特需部则是服务一些特定人群，现在普通部、特需部、国际部已经没有严格意义上的人群区分了，只要有钱，谁都可以看，当然它们的区别也是很明显的，特需或国际部，费用昂贵，专家多，基本免排队，住院有单间，国内牛逼的医院你想选谁就选谁，就如同，我挂一个北京协和医院的专家号，基本不用想，但如果我选协和医院国际部，最多等一个星期。这就是差异化服务，跟机场的贵宾室一样的概念，医院服务更是没得说，想具体了解国际部或特需部特权的，可以百度一下。其中，住院可享单间，这样的服务，就非常我们视障伙伴亲自照顾生病的爱人，跟宾馆的设施完全一样。欣享人生计划A，这些你都能拥有，
住院食宿费，日报销额度1500元，陪护费，日报销额度800元，所有产生的医疗费用，含ICU都可以全额报销，即使没有医保，也是一样的全额直付，是不是很爽。想了解这款保险的更多细则，直接百度搜“欣享人生计划A”。
  我有一个非常好的盲人朋友，喜欢玩游戏，一年充值都在两三万，当我问他是否买过保险，他很潇洒的说：咱一盲人用什么保险，身体好得很呢，有那钱，我还不如多吃点好的。“挂靠”，已经成为了视障伙伴主流的依赖模式，这家单位不成，在找下家，大家关注的重点，似乎只有每个月能拿到多少钱，从来没有人关注过社保的缴纳情况，红灯已经亮起，你还在置若罔闻吗？
这四篇文章，希望每一个视障伙伴都引起重视，对照它，给自己做一个人生体检，如果后续，有什么适合视障伙伴的保险，我会继续写，如果没有，就告一段落。
最后说说我自己家庭医疗保险配置情况吧：
本人，社保加北京普惠健康保。
爱人，社保加欣享人生计划A加新华大病。
女儿，社保加单位的二次报销险。
看上去也没几个，但，基本可以抵御未来95%的风险。


保险之我荐第一篇：视障伙伴英正确认识保险的重要性
保险之我荐第二篇：医保看病到底能报销多少钱
保险之我荐第三篇：普惠健康保要不要买--理财前线
保险之我荐第四篇：家庭保险配置的重要性