楼主管理员永恒的海:
保险之我荐第二篇：医保看病到底能报销多少钱

有了医保的视障伙伴，其实当真对医保报销比例，也不是很了解，包括我在内，也存在很多疑问。
第一、社保医疗保险怎么交：
不是所有人都可以交医疗保险，缴纳医疗保险是有条件的。
要想给自己开一个医疗账户，你得有工作，让自己成为一名公司员工。这样单位会帮助你缴纳医疗保险，

只要你挣的工资比国家规定的最低缴费基数高，单位就会帮你交每月工资的9%，你自己负担工资的2%。还

要必须交满25年，才能享受退休之后终身免费医疗。划重点，必须缴纳满25年，才能老有所依。
这里我想弱弱的问一句，您所工作的按摩店，老板是否为您购买了社保，请您跟帖回复。
这里着重说一下孩子的医保，孩子小的时候生病住院多，一定要给孩子交少儿医保。具体方法是爸妈拿着

宝宝的《出生证》递交申请报告到社保局，每年缴费200—500元（具体看各地缴费比例）就可以和大人一

样享受医保。孩子生病在所难免，这个步骤千万不要忽略，苦什么，都不能苦了下一代。
如果你是自由职业者，没有给任何单位签订劳动合同，只要你有一定合法经济收入，且不满60周岁（女性

未满55周岁），国家也是允许你交医疗保险的。只是没有公司帮你交，你得负担全部11%的比例。没有最低

缴费年限，但必须每年都交。如果是自己全部承担，一个月的费用要上千块。
第二、交的钱存放在哪里：
很多人可能觉得，单位和个人交的钱会全部存在自己的医疗卡上，自己的个人账户上，其实不是的。
虽然我们只有一张医疗卡，但实际上它包含两个账户，社会统筹账户和个人账户。
下面就讲一下单位和咱们自己交的钱，是如何存入这两个账户的。
我们自己缴纳的2%，毫无疑问，全部存入了我们医疗卡的个人账户。
但是单位替我们交的9%，就不一样了。单位替我们交的这一部分，30%的比例（地区之间有轻微差异）存入

我们的个人账户，另外的70%存入到社会统筹账户。
举个例子：张三现在月薪1万，按照规定张三自己需要负担医保10000乘以2%等于200元，全部存入自己的个

人账户。
公司每月替张三交医保10000乘以9%等于900元，这其中900乘以30%等于270元存入张三医保卡个人账户，剩

下的630元存入社会统筹账户。
这样，张三的医保卡个人账户每月入账，270元加200元等于470元。
社会统筹账户入账630元。
那么统筹账户里的钱和个人账户里的钱的用处有什么区别呢？
按照医保的规定，个人账户的钱主要用于下面四个地方：
（1）门诊、急诊的医疗费用；
（2）到定点零售药店购药的费用；
（3）基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用；
（4）超过基本医疗保险统筹基金起付标准，按照比例应当由个人负担的医疗费用。
而统筹账户的钱用于：
（1）住院治疗的医疗费用；
（2）急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院前留观7日的治疗费用；
（3）恶性肿瘤发射治疗和化学治疗，肾透析，肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。
第三、门诊，住院和大病分别怎么报销：
具体到平时的感冒发烧日常医疗费用支出中，到底要刷哪一个账户的钱。
得了大病，住院了又能报销多少呢？
一有点小复杂，且听我慢慢道来。
医保报销的一般公式，如下：
报销金额等于[治疗总费用减去起付线减去自费部分]的金额合计，然后按照(70%到90%)的比例进行报销。
注：起付线即治疗费用超过最低限额，才可报销，起付线各地区有差异，一般1000-2000元，北京地区是

1800元。
最高报销额即报销的钱不能超过最高限额，各地区也有差异，一般几十万。
我们生病无非会遇到门诊，住院和大病三种情况，现在参照上面的公式，我将一一说明这不同情况到底能

报多少。
（1）门诊报销比例：
门诊可以通俗理解为小病，不需要住院治疗。
首先，个人账户的钱可以直接当现金使用，比如平时头疼发烧，感冒输液去定点医疗机构或定点零售药店

买药，可以直接刷我们的医保卡个人账户上的钱。
其次，如果一年内看病花费的比较多，超过了最低起付线（各地区标准不同，北京地区是1800元），医保

可以按比例给我们报销，医院级别越高，报销的比例越低。如北京规定在社区医院门诊的报销比例是90%，

非社区医院为70%。
注意，这里，须明确，什么叫三甲医院，
一甲，二甲，三甲医院，分别是指医院的级别。三甲医院的话级别最高。一般来说技术水平，综合能力最

强，但相应的报销比例也是最低，如果一般的门诊疾病，无需选择三甲医院，会节省更多费用，报销比例

更高。
举个例子，
老谢在北京某指定三甲医院一年看门诊花费了6000元，其中有1000元的药，不在社保报销范围之列，那么

老谢能报销多少呢？
花费6000元，在最高限额和最低起付线之间，而三甲医院的报销比例是70%。
所以，按照上面的一般公式，老谢报销额等于（门诊花费减去起付线减去自费药）乘以70%=（6000减去

1800减去1000）乘以70%等于2240元，老谢须自己花3760元，但这里还包含老谢个人社保账号的1800元需

要扣减，最终老谢看病实际开销1960元。
（2）住院报销比例：
一般疾病，做手术到指定医院住院治疗。住院部分的医疗费用会自动关联到我们的医保社会统筹账户，而

最后能报销的计算方法也和上面门诊的计算方法类似。
上有最高限额：一般是当地年平均工资的4倍来计算，北京现在是10万。
下有起报线：低于这个免赔起报线，不报。北京住院起报线是1300元。
中间有自费部分：昂贵的不在社保保险范围内的进口药，不报。
去掉起报线和自费部分之后，剩下的部分按比例报销，北京采用的是累进制报销，也就是花的越多报销比

例越大。
举例，老李因为中风，在北京住院两月，一共花掉了8万的治疗费用。所有用药都在社保之列，那么老李可

报销的费用为71395元。
计算方式如下：
1300到3万的部分可报销85%，具体金额为【3万减去1300（起付线）】乘以85%等于24395元，
3万到4万部分可报销90%，具体金额为（4万-3万）乘以90%等于9000元，
4万到10万部分可报销95%，具体金额为（8万-4万）乘以95%等于38000元，
总报销金额等于24395加9000加38000等于71395元。
也就是说，看病总共花了8万，可以报销71395元，自己只需要出8605元。
这样算下来，你还觉得社保没用吗？让你自己花八万，是不是四到五年的收入都泡汤了。
（3）大病报销比例：
许多视障伙伴会问，住院医疗报销的上线如果只有10万，那得了重大疾病怎么办？
当患了癌症等重大疾病时，大家心惊胆颤，是因为要花很多很多钱！
别急，下面将介绍咱们医疗保险制度的一个绝技————大病医保。
大病医保是基本医疗保险的延申，实际上它采用二次报销方式，对基本医保已经报销过的部分再次进行报

销。
如北京目前的规定是，在基本医保报销后，剩下的在医保报销范围内的个人自费，如果超过上一年度全市

城镇居民年人均可支配收入的部分，5万元以内的，报销比例60%，5万元以上的报销70%，上不封顶。
举个例子，小刘德了尿毒症，在北京三甲医院住院一年，花费40万。其中2万的昂贵进口控制药，不在报销

范围之内。
按照上面的普通住院累进制报销方法，医保上限10万的报销费用如下：
1300到3万的部分：（3万减去2万减去1300）乘以85%等于7395元，
3万到4万的部分：（4万减去3万）乘以90%等于9000元，
4万到10万的部分：（10万减去4万）乘以95%等于57000元，
第一次只报销了73395元，
小刘住院自费部分为326605元。
在引入了大病医保之后，可以对自费部分再次报销。
按照北京市政府公布的数据，上一年度，2020年北京全市居民人均可支配收入为69434元，而2万元的进口

控制药，也不在二次报销范围之内。
所以小刘可以再次报销的费用，如下所示：
可以二次报销的费用总额等于一次报销后自费部分减去居民人均年可支配收入减去社保外用药，
326605减去69434减去20000等于237171元。
这237171元，就是能够进行大病按比例报销的初始计算基数。
0到5万的部分，可报销60%，具体金额为：5万乘以60%等于30000元，
5万以上的部分，可报销70%，具体金额为：（237171减去5万）乘以70%等于131019.7元，
总报销金额等于30000加131019.7等于161019.7元。
那么40万的治疗费用，两次报销一共报销掉73395加161019.7等于234414.7元，超过整个花费的60%，自己

须承担差不多十七万不到。小伙伴们，可以根据自己的经济状况衡量下，如果40万的大病支出，要你自己

花费十七万左右，是否具备这个经济实力。
可以看出，有了大病医保之后，确实为我们省很多钱，毕竟家里只要有一个人生了大病，这个家庭的整个

经济负担一下子会增长很多，有了这个大病医保，确实减轻了一半多的经济负担。
第四、医疗保险的其他好处：
随时有效，终身有效，
家里的老人，生病的概率很高，买任何商业保险几乎都会拒保，因为这是一个必赔的买卖。但国家医疗保

险即便是老人，甚至正在生病的人，只要交了社保，6个月后就可以报销。这是国家赔钱在补贴老人和病人

。
医保只要交满25年，就可以终身有效。这也是任何商业保险不敢承诺的，原因也是必赔，
只有国家敢给全民兜底。
人一生大多数的医疗花费在老年，越老越容易得重病，越老医疗花费越高，越老越没有收入，只有医保可

以保证每个人在年老无助的时候，看得起病。
医疗保险某种意义是劫富济贫的“慈善”，
我就有一个好友，自由职业者，北漂数年，天天一腔“人生如蝼蚁，朝尽欢夕可死”的论调，后来因为辛

辣食物吃的太多，胃出血在医院住了一个月，病危通知书下了两次，花了6万总算保住一条命，出来第一件

事就是把医保交了。
这篇文章，是使用最通俗易懂的计算方法，为视障伙伴讲述医保缴费的计算公式，只要稍微有点数学知识

，就非常容易看懂。
其实，对于我们而言，根据上面的算法，还是有一块个人承担部分的空白，如果你上了政府主导的百万医

疗险，就可以进一步兜底，我们用上面小刘这个案例来看，自费部分差不多要十七万，
百万医疗险就可以承担这部分的费用，当然两万元的自费药品，需要具体城市具体分析，但这并不重要，

起码，您拿到了85%的安全系数。
这篇文章，是我对照计算器，一边计算一边写的，也查了一些资料，感兴趣的伙伴可以收藏。

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